Connor Tomasko groeide op met creditcards. Terwijl ze zichzelf meer leerde over het beheren van geld, realiseerde ze zich dat veel mensen ook slechte gewoonten hebben als het om betaalapps gaat.
Tomasko, 31, een freelance softwareconsulent in Chicago, begrijpt waarom mensen het gemak van de apps waarderen, waarbij je doorgaans alleen de gebruikersnaam van iemand hoeft te weten om geld te kunnen sturen. Maar ze realiseerde zich dat het riskant kon zijn om geld op de apps te bewaren en dat dit betekende dat je de rente op een spaarrekening met een hoog rendement zou mislopen. Ze maakt nu onmiddellijk alle betalingen uit de apps over en moedigt vrienden aan hetzelfde te doen.
“Ik ben beslist degene die altijd zeurt over spaarrekeningen met een hoog rendement,” zei Tomasko. “Maar als je in een sector werkt die met veel contant geld te maken heeft – bijvoorbeeld bartending – maak je je soms zorgen over het vinden van een plek om het te storten. Het is niet altijd leuk om erover te praten.”
Omdat het gebruik van betaalapps de afgelopen jaren is toegenomen, heeft het Consumer Finance Protection Bureau richtlijnen uitgegeven met best practices om valkuilen te voorkomen. Geld dat bijvoorbeeld doorgaans in de Venmo- of Cash-app is opgeslagen geen depositogarantie hebben die u van een bank krijgt, behalve in bepaalde gevallen.
“Populaire digitale betaalapps worden steeds vaker gebruikt als vervanging voor een traditionele bank- of kredietverenigingrekening, maar missen dezelfde bescherming om ervoor te zorgen dat geld veilig is”, zei CFPB-directeur Rohit Chopra vorig jaar in een bulletin.
In 2022 bedroeg het transactievolume op deze apps naar schatting $893 miljard. volgens het CFPBVolgens een onderzoek uit 2022 van het Pew Research Center zegt ruim driekwart van de Amerikaanse volwassenen ooit een van de vier populaire betaalapps te hebben gebruikt. Van de consumenten tussen 18 en 29 jaar zegt 85% dat ze een dienst als PayPal, Venmo, Apple Pay, Google Pay of Zelle hebben gebruikt, aldus een onderzoek. Onderzoek uit maart 2022 door Consumer Reports.
“De apps zijn populair omdat je je persoonlijke gegevens, zoals een telefoonnummer, niet hoeft te geven als je net een keer iets met iemand hebt gedronken, maar je hem nooit meer ziet – een date die niet goed is verlopen, ‘ zei Tomasko. “Ik krijg in die zin de voordelen: om op die manier geld te kunnen sturen.”
Dit is wat u moet weten:
Geld dat in apps is opgeslagen, is vaak niet verzekerd
‘Het kan verleidelijk zijn om geld op peer-to-peer-leningsrekeningen te laten staan, zodat je klaar bent om je vrienden te betalen als ze om geld vragen om jouw deel van de rekening van een etentje te dekken. . . (maar) er zijn een paar redenen waarom we dat niet zouden aanraden”, zegt Courtney Alev, consumentenadvocaat bij Credit Karma.
Het CFPB heeft ontdekt dat fondsen die zijn opgeslagen in betaalapps vaak geen depositogarantie hebben. Door de FDIC verzekerde banken beschermen spaarders tegen het verlies van hun verzekerde deposito’s tot minimaal $ 250.000 als een bank failliet gaat, en een soortgelijk raamwerk beschermt kredietverenigingen. Hoewel de fondsen die zijn opgeslagen op betalingsapps lijken op de fondsen die zijn opgeslagen op depositorekeningen, zijn deze fondsen doorgaans pas gedekt nadat ze zijn teruggestort naar een door de FDIC verzekerde bank of verzekerde kredietvereniging.
De Financial Technology Association, een branchegroep waar veel betaalapps lid van zijn, merkte op dat Cash App en PayPal beide afzonderlijke hoogrentende, door de FDIC verzekerde spaarproducten aanbieden.
Hebben apps altijd geen depositoverzekering?
In bepaalde omstandigheden dekt de depositoverzekering ook betalingsapps. Met Cash App komen fondsen in aanmerking voor verzekering als consumenten hun rekening koppelen aan een Cash App-betaalpas. En met Venmo zijn bedragen die aan een rekening worden toegevoegd via directe storting of het verzilveren van cheques gedekt.
Toch heeft het CFPB ontdekt dat geld dat in een betaalapp is opgeslagen “voor een consument een aanzienlijk groter risico op verlies kan lopen dan wanneer het op een verzekerde bank- of kredietverenigingsrekening wordt gestort.”
“Consumenten moeten zich bewust zijn van deze risico’s als ze ervoor kiezen een saldo op deze niet-bancaire betaalapps achter te laten”, schreef het bureau vorig jaar in zijn rapport. Om de risico’s te minimaliseren, zei het CFPB dat consumenten “hun saldo terug moeten overboeken” naar federaal verzekerde rekeningen.
Zoek naar een spaarrekening met een hoog rendement in plaats van geld op te slaan in apps
Sommige betaalappbedrijven kunnen het geld van gebruikers investeren in leningen en obligaties, waarbij ze geld verdienen aan de investeringen, terwijl ze over het algemeen geen rente betalen over de saldi van gebruikers, ontdekte het CFPB. Om uw eigen vermogen te maximaliseren, kunt u eventuele stortingen onmiddellijk overboeken naar een rekening waarop u rente kunt innen.
“Als je geld op die rekeningen laat staan, laat je potentiële rente op een hoogrentende spaarrekening op tafel liggen”, aldus Alev. “Al die rente wordt in de loop van de tijd opgeteld, dus uw geld zou elders kunnen groeien.”
Tomasko zei dat ze altijd de ‘1-3 werkdag’-optie gebruikt om geld over te maken bij het gebruik van Venmo, om kosten te voorkomen, terwijl Cash App een instelling heeft die gebruikers kunnen selecteren om geld automatisch terug te sturen naar hun bankrekeningen, die ze gebruikt.
“Er is zeker ruimte voor verbetering in de ruimte”, zei ze. “Met Venmo ga ik elke keer dat ik een betaling ontvang, naar binnen om deze actief over te maken.”
De Financial Technology Association zei in een verklaring dat “tientallen miljoenen Amerikanen elke dag betaalapps gebruiken om geld naar vrienden en familie te sturen, routinekosten te dekken en hun financiën te beheren.”
“Consumenten kiezen deze apps omdat ze veilig, gemakkelijk en transparant zijn”, zegt FTA CEO en president Penny Lee.
De Associated Press krijgt steun van de Charles Schwab Foundation voor educatieve en verklarende rapportage om de financiële geletterdheid te verbeteren. De onafhankelijke stichting staat los van Charles Schwab en Co. Inc. De AP is als enige verantwoordelijk voor haar journalistiek.
—Cora Lewis, Associated Press
